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近日，深圳一对月收入 1.2 万元的退休夫妻，因背负 1.2 亿元债务申请破产的消息，引发广泛关注。这起案件并非孤立事件，而是中国债务泡沫出清阶段，职业背债人黑色产业链运作的典型缩影。以 1.2 亿元债务为例，其中中介抽取 15% 作为佣金，即 1800 万元；背债人获得 5%，约 600 万元；剩余 9600 万元则通过复杂操作转移至境外。从运作流程来看，先由 P2P 平台包装虚假地产项目，随后中介通过各种渠道寻找信用记录良好的 “白户”，这些 “白户” 往往因信息不对称或受利益诱惑参与其中。接着，中介伪造银行流水、虚增资产评估，制造符合贷款要求的假象。当贷款发放后，资金迅速被转移，背债人则背负起巨额债务。正常情况下，个人债务与资产比例应控制在 5 倍以内，月供与收入比例不超过 50%，贷款用途需提供完整合同证明。而涉案夫妻的债务 / 资产比达到 24 倍，月供 / 收入比更是高达 2650%，贷款用途仅标注 “区块链” 字样。这种异常现象的出现，与特定时期的金融环境相关。在 2018 - 2022 年期间，部分中小银行面临 “表外放贷” 考核压力，P2P 平台成为其完成指标的渠道之一，由此形成的业务模式，客观上为异常贷款提供了生存空间。从社会债务结构来看，中国居民债务呈现明显的世代分布特征。 80、90 后群体主要承担房贷和消费贷，占比达 85%； 45 岁以上人群多因医疗和养老需求产生负债，占比 12%；职业背债人虽然占比仅 3%，但其造成的个体债务危机不容忽视。值得注意的是，职业背债人瞄准的对象多为 52 岁左右、无子女的退休群体，这类人群收入稳定但金融知识相对薄弱，成为产业链的目标群体。面对巨额债务，破产制度成为债务人最后的救济途径。对比中美两国的个人破产制度，存在显著差异。美国个人破产制度较为宽松，债务人可保留基本住房，以民事程序为主，平均清偿率为 12%。而中国深圳试点的个人破产制度，要求债务人证明自身 “诚实且不幸”，若存在违规行为可能触发刑责。在这起 1.2 亿元债务案件中，最终清偿率仅为 1.6%，反映出中国个人破产制度在实际操作中的严格性。这起案件引发的债务危机，可能产生三阶段传导效应。短期内（2024 - 2025），随着类似案件曝光，职业背债人问题集中爆发，银行不良贷款率或将面临挑战；中期（2026 - 2028），随着国际金融监管合作加强，如 CRS（共同申报准则）的实施，境外转移资金将受到追缴。 #动态连更挑战#

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💪穷人逆袭秘籍：如何实现财富传承？ 🚀想要改变命运，获取财富？认知是关键！ 💼靠运气赚的钱，最终可能因实力不足而亏回去。历史上的民间借贷、小贷公司、炒股、P2P等例子都证明了这一点。 🏠那么，未来的风口在哪里？如何搭上致富的快车？ 🏠回顾过去20年，房子是最大的风口。为什么做房子的人能赚钱？ 1️⃣国家需要：新青年成立，房子改革，鼓励农村人进城，城镇化全面实施，房地产市场化。 2️⃣地产竞拍：政府靠这笔收入修路建设，形成经济大循环。 3️⃣文化刚需：亘古当地主是中国人的终生目标。 4️⃣资金支撑：首付后剩余钱贷款还利息，跟一辈子。如今地产落幕，因为城镇化已达到60%，新生儿减少，国家增加了房产税。 🌐那么，未来30年靠什么？资本！为什么？ 1️⃣国家需要：改革开放以来国家已经来到了第二大经济体、第一贸易、制造大国。 2️⃣科技兴国：十四五、2035及100周年规划里，明确规划了要落实好发展好科技兴国，超西方发展国家。 3️⃣知识分享：很多人致富都在想第一桶金在哪里解决，良泽认识一位21岁孩子，2万赚1万，70%收益率，如今靠知识分享，流量变现，有不错的收益。他就在互联网，教存贷，知识分享，做一年半 50万粉丝，卖课9.9，收入12万。如今，新经济，学会知识做博主流量变现是很多普通人第一块收入，而收入要多元化，有粉丝了，做粉丝经济，实现多元化收入来源。 4️⃣理财为王：资产管理是改变命运很好的途径，能挣不如会赚，会理财做投资咨询，就可以产生收益做咨询费。 💡身边这样朋友很多，靠国运靠知识靠资本改变家族现状，传承财富，获取财富。有机会让这些朋友给大家分享分享，如何实现的，步骤方法。别错过哦！🌟

在集资诈骗罪案件中，辩护策略的制定需紧扣 “非法占有目的”与“诈骗手段” 两大核心要件，结合证据体系和司法实践展开精细化论证。我是北京来硕律师事务所李肖峰律师，作为专攻行政诉讼和刑事案件的律师，通过本文从无罪辩护、罪轻辩护、程序辩护三个维度，结合最新法律动态和典型案例，揭示专业辩护思路的构建逻辑：一、无罪辩护的核心突破口 1.否定 “非法占有目的” 的推定资金用途合理性：若集资款70% 以上用于实际项目运营（如技术研发、设备采购），仅少量用于个人消费，可主张 “经营风险导致无法返还”，而非主观恶意占有。例如，某新能源项目因技术壁垒停滞，辩护人通过项目可行性报告和审计流水证明资金流向。还款能力与意愿：行为人在资金链断裂后积极引入战略投资或制定还款计划，可反驳 “逃避返还” 的指控。如周辉案中，辩护人提出 “拆东墙补西墙” 是行业普遍现象，不能直接推定非法占有。反证司法解释情形：针对《解释》第 7 条列举的 8 种推定情形，逐一提供反证。例如，资金用于合法关联企业周转而非 “隐匿财产”，或市场波动导致亏损而非 “肆意挥霍”。 2.解构 “诈骗手段” 的客观性宣传内容真实性：若项目存在部分真实成分（如已立项未落地），仅存在夸大收益而非虚构核心事实，可主张属于民事欺诈。例如，某养老项目因政策调整未能兑现承诺，辩护人通过政府批文证明宣传内容非虚构。合同条款合法性：若合同明确约定风险自担（如 “投资有风险，盈亏自负”），且未承诺保本付息，可否定 “利诱性”。如某私募基金案件中，辩护人以合格投资者协议证明投资性质。资金交付合规性：若资金通过第三方托管账户流转，未形成资金池，可主张不构成非法集资。例如，某 P2P 平台案中，辩护人以银行托管协议推翻 “资金池” 指控。二、罪轻辩护的关键路径 1.从犯地位的精准论证行为从属性：若行为人仅负责技术维护或行政支持，未参与核心决策，可主张从犯。例如，某公司财务人员仅按指令转账，辩护人通过岗位职责说明书和会议记录证明其辅助作用。获利有限性：若个人非法获利占比低于10%，且未参与分赃决策，可主张 “作用较小”。如某案件中，业务员提成仅 5%，辩护人以工资流水和业绩考核表佐证。 2.量刑情节的最大化挖掘 #集资诈骗罪# #刑事律师# #刑辩律师# #北京刑辩律师# #北京刑事律师# #李肖峰律师#

💳 留学海外，银行卡冻结？教你如何解冻！ 🌍 留学生在海外遇到银行卡冻结的问题，别慌！这里有一些实用的解冻指南： 1️⃣ 冻结原因大揭秘 🔍 触发反洗钱机制跨境借贷涉及非直系亲属间大额转账（如单笔超1万美元），银行系统会自动标记为可疑交易。若收款方账户存在其他异常资金流动（如多笔小额入账后集中转出），账户将被冻结。 🚨 借贷资金链风险对方用于兑换的人民币可能涉及诈骗、赌博等非法资金。即使借贷时不知情，仍可能被认定为“协助洗钱间接故意”。 2️⃣ 紧急解冻操作指南 🏃‍♂️ 24小时内必做动作联系开户行提交《非交易性资金说明》，包含借款用途、还款计划、双方身份证明。附上原始借贷聊天记录（需翻译公证）。 📋 准备三份关键证据父母跨境汇款凭证（证明原始外币来源合法）。对方签字的借条（注明“非商业换汇”并载明汇率）。银行流水标注（用荧光笔标出此前正常消费记录）。 ⚠️ 高风险行为试图通过小额测试转账验证账户状态（会触发二次风控）。接受对方提供的“保证金解冻方案”（已发生多起连环诈骗）。 3️⃣ 律师实务应对策略 🚀 分阶段处理方案 3日内：向银行提交《账户用途声明书》。 7日内：申请《跨境资金合法性审查》。 15日内：启动行政申诉或民事诉讼程序。 📖 真实案例 2024年2月，法国留学生因出借5000欧元给同学，通过提交租房合同+课程缴费记录，7个工作日内成功解冻。 4️⃣ 预防二次冻结要点 🔒 账户安全管理每月1日固定向账户存入小额生活费，维持交易规律性。大额资金流转前72小时邮件报备银行（附用途说明）。禁用银行卡绑定P2P平台或加密货币交易所。 💡 遵循这些步骤，你的账户有望尽快解冻！

深圳退休夫妻月入1.2万负债1.2亿申请破产，结局会如何？我想从金融专业方向，为大家聊聊这个问题，其实这事和前两天5000元工资负债2500万的女子的新闻是一个爆点，但性质不同！这种问题最后大家会习惯的，因为会越来越多的出来，直到再也不算新闻！说白了，大家不用去管几千万、上亿负债的人能不能申请个人破产，因为这种事情要么对赌、要么担保、要么职业背债，能借这么多的要么是自己不简单，要么是让他们这么做的人不简单，普通人，你想尽办法都很难叠加出这么大的杠杆。根据《2024年中国金融稳定报告》，从银行角度看，我们目前的A类高收入群体债务收入比仅79.9%，能够适配3%左右的低利率贷款；而低收入群体债务收入比却如此高，部分新购房家庭月供占收入比例接近100%。这其实就说明，不同人群的杠杆能力差异！而其实，不同地区也是一样：浙江、上海、广东等省份居民杠杆率超70%，而黑龙江、甘肃等省份不足30%，不同年纪也反映了这种差异，80后、90后负债人群占比85%，其债务结构以房贷和消费贷为主，而45岁以上群体则的债务以医疗、养老为主，且负债率较低！因此不用管负债的绝对金额，没有1毛是白来的！我更关心密集的出现这种新闻，表明现阶段社会债务杠杆到了出清刺破的时候，截至2024年末，根据财政部数据，我们社会端的负债总额，已经超过90万亿元人民币，按14亿人口计算，人均负债约14.2万元。如果按人民银行的统计口，加入经营性债务（企业贷款）后，居民杠杆率为68.7%，不管是哪个数字，都已经证明一个事实，我们的居民杠杆率在世界上已经仅次于日本、美国。由于我们的国家的市场经济结构和金融模式决定了我们的资本分配和风险传导，基本都是通过银行来实现的，这点和美国通过资本市场实现，模式上不同，这就导致，如果社会债务泡沫要集中释放了，银行的不良率一定会提前反映。一季度，除农行外的四大国有银行一季度业绩均出现下滑，其中一个重要原因就算是中小企业，个人贷款不良率上涨，尤其是信用卡违约，因为其往往发生在消费贷炸雷之后（借不到钱，刷卡提现还钱），比如工商银行个人消费贷不良率升至2.39%，信用卡不良率超3%，五大行一季度新增不良贷款501亿，同比翻倍。农行不良率升至1.65%，工行单季不良率跳升0.16个百分点，反映房地产和零售信贷风险暴露，为应对风险，银行加大拨备计提力度。中行拨备覆盖率从190%降至185%，导致净利润被侵蚀约3个百分点，这些都在说明一个事情，银行正在直面当年消费贷和资本扩张时期的流动性断供问题。接下来我们回到问题本身，为什么这次和上次的女子事件不同！因为个人破产申请的原则是：“个人破产不是逃债法宝，申请人需自证诚实而不幸”，明显，主观故意肯定不能算这个类型！大家可以去找贾跃亭如何申请个人破产的案例，虽然是美国的，但个人破产的保护逻辑，全球类似，我们这里刚起步！而且，这次涉及了一个黑色的暴利产业链：职业背债人！通过司法调查，警方发现这对夫妻的资金流向不明且缺乏合同证明，夫妻债务集中于2018-2022 年P2P爆雷期，资金流向涉及 “某地产项目”“区块链投资”，但无合同证明。这些钱说不清，最高可能就构成《刑法》第193条贷款诈骗罪，最高是可判无期徒刑的！其次，这对夫妻的职业背债产业链特征显著，债务规模（1.27 亿）是夫妻资产（500 万）的24倍，且存在 “中介费 =债务金额×15%、背债人提成 = 债务金额×5%” 的典型职业背债特征。况且，夫妻月收入1.2万元，年利息381万元，已经超过其26年退休金总和。根据《深圳经济特区个人破产条例》，债务人需证明 “丧失清偿能力且难以恢复”，而本案中债务利息已远超收入，即使未来 30年工资全部用于偿债，也仅能覆盖债务本金的3.5%。而夫妻债务主要投向地产、区块链等高风险领域，属于“利用杠杆从事与偿付能力不匹配的投资活动”，根据深圳破产法庭工作指引，此类情形将被直接驳回申请! 至于偿还，若进入破产清算程序，夫妻名下500万资产将优先清偿有担保债权（如房贷、经营贷抵押），剩余财产按比例分配给普通债权人。假设担保债权占60%（300万），普通债权人1.24亿债务仅能获得200万清偿，清偿率不足1.6%，所以，我估计对于这对夫妻而言，还是住在局子里安度晚年吧，该做坏账的早点做，真实的钱，很有可能已经被P2P操盘者转移境外了。#热点观察家##动态连更挑战#

非法集资罪：认定标准与典型案例一、非法吸收公众存款罪（一）概念非法吸收公众存款罪，是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。（二）认定标准非法性：未经有关部门批准，不具备吸收存款的资格。公开性：通过媒体、推介会等方式向社会公开宣传。利诱性：承诺在一定期限内还本付息或者给予其他投资回报。社会性：向社会公众即不特定对象吸收资金。（三）典型案例 “亿万富姐”吴英案孙大午案二、集资诈骗罪（一）概念集资诈骗罪，是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的行为。（二）与非法吸收公众存款罪的区别主观上有无非法占有的目的。（三）典型案例养殖蟑螂案 P2P理财案——e租宝事件三、非法经营罪——经济领域中的“口袋罪” （一）概念非法经营罪是指违反国家规定，非法经营，扰乱市场秩序，情节严重的行为。（二）处罚基本刑：处5年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得1倍以上5倍以下罚金；情节特别严重：处5年以上有期徒刑，并处违法所得1倍以上5倍以下罚金或者没收财产。（三）行为方式未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品；买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件；未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务；其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。（四）典型案例王力军无证收购玉米案出版个人志案水军删帖案疯狂的口罩

最近深圳一对月入 1.2 万的退休夫妻，突然因为负债 1.2 亿申请破产引发关注。这事听起来像天方夜谭，但结合当下的社会债务现状，其实藏着不少值得深挖的真相 —— 普通人眼里的 “天文数字”，可能是某些灰色产业链的常规操作。咱们从头掰扯掰扯。一、先泼盆冷水：普通人根本借不到这么多钱首先得打破一个认知：能欠下几千万甚至上亿债务的人，大概率不是 “老实人”。就像你不会相信月薪 5000 的人能欠 2500 万一样，这种级别的负债背后，要么是参与了高风险投资对赌，要么是给别人当 “职业背债人”，甚至可能涉及违法骗贷。从金融数据看，普通家庭的杠杆能力其实很有限。2024 年数据显示，我国高收入群体的债务收入比才 79.9%，也就是每月还房贷车贷的钱不超过收入 80%；而低收入群体早就 “用明天的钱填今天的坑”，部分买房家庭月供几乎吃掉全部收入。但即便是这样，一个家庭能从银行借到的钱也是有限的 —— 比如月入 1 万，房贷最多贷到 50 万左右，想叠加到上亿负债，除非走 “非常规渠道”。二、职业背债人：一个游走在法律边缘的黑色产业这对夫妻的负债细节很有意思：1.27 亿债务是他们资产（500 万）的 24 倍，而且有明确的 “中介费 15%、背债人提成 5%” 的分账模式。这妥妥是 “职业背债” 的特征 —— 简单说，就是有人出钱请你当 “炮灰”，用你的名义去借高利贷、搞虚假投资，钱到手后他们抽成拿走，剩下的债务全算你头上。举个例子：某 P2P 平台想卷钱跑路，会找一群 “背债人”，承诺 “借 100 万给你 10 万好处费，剩下的钱我们拿走，不用你还”。背债人签完合同拿到 10 万，平台把 90 万转移走，最后债务全算在背债人头上。这种生意在 2018-2022 年 P2P 爆雷期特别猖獗，很多人以为 “欠债不用还”，结果被坑得倾家荡产。三、银行的苦日子：不良贷款像滚雪球有人可能好奇：银行怎么会把钱借给月入 1 万的人？答案是：这些债务大多不是正常贷款，而是通过 P2P、民间借贷甚至 “合同诈骗” 堆起来的。现在这些风险集中爆发，银行也不好过 ——2024 年一季度，五大行新增不良贷款 501 亿，同比翻倍。工行的信用卡不良率超过 3%，相当于每 100 个刷卡的人，就有 3 个还不上钱。为啥会这样？前几年消费贷、经营贷疯狂扩张时，很多银行只顾着冲业绩，没认真查借款人资质。现在经济下行，那些 “空手套白狼” 的投资泡沫破裂，背债人还不起，钱早就被幕后黑手转移到境外了，最后只能算成银行的坏账。四、破产申请能救命吗？大概率是竹篮打水根据《深圳个人破产条例》，想申请破产得证明自己 “诚实而不幸”—— 比如突然生病、失业导致还不上钱，而不是故意借债挥霍。这对夫妻的债务明显有问题：资金流向不明：钱投进了 “地产项目”“区块链”，但没合同、没凭证，很可能是虚构项目骗贷，涉嫌贷款诈骗罪（最高可判无期）。杠杆严重失控：年收入 14.4 万，债务利息每年 381 万，就算不吃不喝还 30 年，也只能还本金的 3.5%，这明显是 “用明天的棺材板堵今天的窟窿”。黑色产业链特征：中介费、提成比例清晰，符合职业背债的操作模式，这种情况法院大概率会直接驳回申请，甚至追究刑事责任。五、普通人该警醒：高负债的坑是怎么挖的？这件事给我们三个警示：别迷信 “天上掉馅饼”：承诺 “不用还钱”“好处费丰厚” 的借贷，99% 是骗局。背债人看似拿了 5% 的提成，实则要背 100% 的债务，最后可能面临起诉、征信黑名单，甚至牢狱之灾。警惕 “高收益投资”：地产、区块链这些领域，普通人根本玩不转。用月入 1 万的能力去碰上亿的杠杆，本质上是拿身家性命给别人当炮灰。债务问题早解决：发现自己陷入 “以贷养贷” 时，及时和银行协商分期，或者寻求法律援助。越拖到后面，利息和违约金越滚越大，最后连 “破产清算” 的机会都没有。结语：比负债更可怕的，是对风险的无知这对夫妻的结局，大概率是债务没甩掉，反而惹上刑事官司。而他们背后的真正获利者，可能早就带着钱躲到境外了。这件事撕开了一个残酷的现实：在资本游戏里，普通人很容易被包装精美的 “高收益”“低风险” 陷阱套住，成为灰色产业链的 “替罪羊”。正如老股民常说的：“当你在餐桌上看到一块肉，记住你才是那盘菜。” 那些承诺 “帮你搞到上亿贷款”“不用还” 的人，从来没打算让你活着承担后果。远离超出自己能力的杠杆，才是普通人最该学会的 “理财课”。

3年跌宕创业路，逆境中重生✨ 经过3个月的调整状态，我决定对这些年创业的经历和经验做一个深刻的复盘和总结。希望能结实一群志同道合的朋友，也帮助自己走出孤独和谷底。 2012年，我通过微商赚到了第一桶金，但由于过度信任，被堂弟挪用了资金。第一桶金来得太容易，让我忽略了赚钱的难度，以为自己可以轻易赚钱。 2014年前后，资本市场对餐饮投资火热，加上“大众创业万众创新”的口号，我为了证明自己也满足自己的虚荣心，毅然决然进入餐饮行业。虽然餐饮看似没有门槛，但实际上门槛极高。第一家店开业第一天就排队，半年后开了第二家100平米的店，依然每天排队。由于前两家的成功，我信心爆棚，同时开了3家店，还是开业即排队。于是开始筹备中央厨房，但这也为自己挖了坑。由于盲目乐观和经验的不足，随着规模的扩大，问题也越来越多。比如财务规划不足、房东拿回自己做、商场的霸王条款、门店模型不统一、对位置预期过高等等。加上P2P爆雷导致人流骤减，一家亏损的店拖三家盈利的店，导致现金流不足限制了行为操作。幸运的是，19年拿到了一笔投资，但也可能是不幸的开始。刚准备大刀阔斧的时候赶上了“口罩”事件，突如其来的状况让大家都迷失了方向。股东们的经历、目标、背景都不一样，每个人都有自己的想法，稍微一个不严谨的决策就会导致后面每一步动作都有连锁反应。船大难掉头，所以方向错了怎么努力都没用。有时候有钱也不一定是好事，我们普通人做生意只有以盈利为目标时，赚钱的动作才会更加标准。很多时候浪费掉的钱往往比利润还要多。每天更新我的经历与感悟，希望能给各位一些启发，共同成长！

银行赚钱秘籍：快钱与慢钱的平衡艺术在金融世界里，银行赚钱的方式似乎总是让人既羡慕又困惑。有些人可能会认为银行赚钱就像印钞机一样快，但实际上，这其中的门道可不少。让我们来一探究竟。 💸 来钱快：银行有时候确实能快速聚集大量资金，尤其是在模式正确、客户基础稳固的情况下。比如，硅谷银行（SVB）和一些P2P平台，它们在吸引存款和投资方面表现得非常出色。这种快速聚拢资金的能力，让银行在短期内看起来非常赚钱。 💼 赚钱慢：然而，银行并不是一个靠短期暴利生存的行业。大多数银行的盈利模式是基于利差和期限错配，这需要长期的经营和精细的管理。银行需要稳定地服务客户，提供贷款和存款服务，通过利息差来慢慢积累利润。 ⚡ 活得长：在金融市场中，银行的作用是不可或缺的。人类社会在可见的将来都需要银行的存在。因此，银行需要谨慎经营，避免风险，确保自己的长期生存。 💥 死得快：当然，高杠杆和高风险的经营模式也可能让银行迅速崩溃。历史上，像巴林银行、雷曼兄弟以及最近的硅谷银行（SVB）都证明了这一点。高风险的行为可能带来短期的暴利，但也可能迅速导致破产。所以，银行赚钱并不是一件简单的事。它需要平衡快速聚拢资金和稳定盈利的关系，同时还要小心翼翼地管理风险，确保自己的长期生存。在这个充满变数的金融世界里，银行需要的是一种稳健而持久的经营策略。